お友達のお母様が保険会社（シニアアドバイザーという肩書き）より保険の転換を勧められていて、「どうしたらいいかな～？」ということでご相談を受けました。 

現在70歳で60歳の頃に一時払いで終身保険600万円（死亡保険）、医療保険（80歳満期）3000円/日額に加入。

今回の保険会社の提案としては、医療保険が80歳で終了してしまうので、現在の医療保険を解約して、新たに終身医療保険5000円に入りなおす。終身保険は解約して、その解約金で積立利率変動型終身保険（米ドル建）に加入し直して、新たに保険料は支払わなくていいようにと見積もりを作成していました。

積立利率変動型終身保険（米ドル建）は米国の金利水準を反映した積み立て利率が設定されていて、予定利率は３％弱が最低でも保証されています。

但し、この保険は米ドル建てなので為替の影響をモロに受けてしまいます。更に、円→ドルにするのに１ドルあたり１円の手数料、保険金を受け取る時にドル→円に買える時にも同じような手数料がかかってしまいます。

例えば、500万円をドルに換えると、１ドル100円の場合に5万ドルになり、１ドルあたり１円の手数料がかかるので、為替を換えるだけで5万円の手数料がかかります。(運用したドルを円に換える場合にも更に同じ位の手数料がかかることになります）

また、解約をする場合にもペナルティがあり、３年未満であれば手数料がかかってしまう・・・というもの。見積もりを作った時はドル円は93円で設計されていましたが、先日9月28日にドル円は88円まで円高になっていますので、短期間の間でも含み損が出ている計算になります。

運用する前から様々な手数料がかかり、更に為替の影響、市場の影響を受けるので結果的によくなる可能性もありますが、逆の可能性も大いにあります。結局この手の保険は為替次第です。ドル円は1年に20～30％は簡単に動きますので、死亡保険金が元本割れをしてしまう可能性は大きいともいえます。

1円の上下は5万ドル（1ドル100円の時に500万円）の運用では、5万円の損益となります。1年に20円円高に進んだと仮定すると、なんと100万円の損が出ることになります。円安に進むとプラス100万ですが、死亡保険金が変動する仕組みがよくわかった方が理解した上で加入しないと、大変なことになってしまいます。

為替を運用したいのであれば、保険とは別にＦＸとか外貨預金としてきっちり分けて運用するのがよいのではないかと思います。

保険会社のシニアアドバイザーさんからは、為替の運用で生じるマイナスの要因についての説明は殆どなかったそうです。医療保険を増額して終身にして、なおかつ契約者から保険料をもらわないようにするのであれば、一時払いの死亡保険金は解約ではなく、一部を減額するなどで対応すればいいのでは？？、その年齢で解約させて、更にこういった保険に入り直させるというのはどういう理由なのかな、とちょっと聞いてみたい気もしました。

何度も書きますが、内容を納得した上で契約する分には全く問題はありません。

結局、この保険をそのまま継続。80歳以降は医療保険はありませんが、貯蓄もあり高額療養費を利用すれば大丈夫ということになりました。

このケースでは、一時払いをしているので実際のお金の動きがないために、「そんなに言うなら・・・」ということで転換していたかもしれなかったとのこと。

この保険はこういう内容ですよ、とお伝えするとびっくりされていました。もちろん円安になれば利益も出ますが、手数料などがあるためにそれなりの円安にならないと儲かりません。

保険会社の見積もりは、綺麗な文字でタイピングされているので、何となくいいもののように感じてしまうこともありますが、よくわからない時にはＦＰに相談してみましょう。